Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! В мире финансов и инвестиций очень важно знать, как повысить прибыльность своих вложений. Это позволит не только увеличить эффективность размещения капитала, но и будет полезным опытом на случай проведения подобных операций в будущем. Одним из таких способов является капитализация дохода, или иными словами сложные проценты. Сегодня мы попытаемся разобраться, что такое сложные проценты, как они считаются и какие факторы влияют на их увеличение.
Что такое сложные проценты
Те, кто хоть раз размещал капитал, независимо от выбранного инструмента (депозит, облигации или акции), наверняка, слышал о сложных процентах. Исходя из названия понятно, что это именно доходность капитала. Но почему же она является сложной и как ее считать?
Сложными процентами называют эффект, когда полученный доход не выводится из инструмента инвестирования, а включается к сумме основного капитала и участвует при дальнейшем расчете доходности.
Если говорить простыми словами, проценты, полученные от капитала, инвестор не расходует на собственные нужды, а вкладывает их в тот же инструмент. В результате этого на следующую дату выплаты дохода они будут начисляться не только на сумму основного капитала, но и на проценты, вложенные в прошлом периоде. Этот маневр также называется реинвестированием, а в банковской среде он более известен как капитализация процентов.
Подобная политика реинвестирования процентов позволяет с каждым годом увеличивать не только сумму основного капитала, но и значительно повысить его доходность. При этом, чем больше срок вложения, тем сильнее заметен положительный эффект, если сравнивать его с расчетом простых процентов. Так, даже относительно небольшую сумму вложений можно увеличить в разы уже через 4-5 лет, а спустя более долгий период времени можно сколотить неплохой капитал. Конечно, многое зависит и от выбранного инструмента. Но, тем не менее, сложные проценты всегда дают положительный эффект.
Преимущества инвестирования с применением сложных процентов:
- Накопительный эффект. При инвестировании с капитализацией на конец периода инвестор будет иметь только первоначальную сумму основного капитала и начисленные за последний период проценты. Используя политику сложных процентов, инвестор на конец периода будет иметь первоначальную сумму со всеми начисленными за весь период процентами.
- Ежегодное повышение суммы доходности, даже если основная ставка инструмента не меняется. За счет увеличения суммы основного капитала на начисленные в прошлом периоде проценты, увеличивается и сумма для исчисления доходности в текущем промежутке времени.
- Возможность увеличения первоначального капитала без дополнительных вложений.
Какие формулы используются
Формула расчета сложных процентов значительно отличается от расчета простых. Здесь необходимо учитывать и сроки реинвестирования, и количество периодов, и общую процентную ставку. Стандартная формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом:
Капитали=Капиталн*(1+%год/100)n
где:
Капитали – итоговый капитал в конце периода;
Капиталн – начальный капитал;
%год – годовая процентная ставка;
n – количество периодов реинвестирования.
Чтобы было понятнее, попробуем посчитать на примере. Начальная сумма инвестирования 100 000 руб., годовая ставка – 5% с ежегодным начислением процентов, срок инвестирования – 7 лет. Расчет будет выглядеть следующим образом:
100 000*(1+5/100)7= 140 710,04 рублей.
При этом общая сумма дохода составляет 40 710,04 руб. Если мы посчитаем среднюю годовую доходность, то она составит 5,816 % годовых. Это выше изначальной доходности по инструменту. И если бы велся расчет простых процентов, то общая доходность капитала составила бы 35 000 за весь срок. Ведь проценты начисляются только на первоначальную сумму вклада. При этом по окончании срока инвестор получил бы на руки 100 000 руб. (начальный капитал) и 5 000 руб. (проценты за последний год). При реинвестировании инвестор заберет единовременно в конце срока сумму 140 710,04 руб.
В данном примере видно, что доходность при расчете сложных процентов значительно выше. Но чувствоваться она начинает только по истечении определенного срока. Естественно, чем выше начальная процентная ставка и дольше срок инвестирования, тем заметнее разница между простыми и сложными процентами.
Это обобщенная формула расчета сложных процентов. Если рассматривать отдельно вклады в банке, то там расчет несколько отличается. Формула для банковских депозитов сложнее, поскольку в этом случае при расчете процентной ставки учитывается количество календарных дней в году и в периоде:
Вклади=Вкладн*(1+%год/100*P/D)n
где:
Вклади – итоговая сумма вклада к получению;
Вкладн – первоначальная сумма депозита;
%год – годовая процентная ставка;
n – количество периодов реинвестирования;
Р – количество дней в периоде, по итогу которого рассчитываются проценты;
D – количество календарных дней в году.
Чтобы не высчитывать сумму дохода и итоговый капитал вручную, можно воспользоваться специальным калькулятором. Найти его вы сможете на сайте банка или иной финансовой организации, куда положили деньги.
Привлекательность сложных процентов состоит в постоянном наращивании суммы капитала. И чем дальше, тем больше. Увеличивается размер основного капитала, как следствие, растет сумма начисленных процентов, и так по кругу. В самом начале эффект сложных процентов почти незаметен, но с течением времени он позволяет сколотить неплохой капитал даже из относительно небольшой суммы.
Сложный процент в инвестициях
На радость инвесторам сложный процент применим не только к банковским депозитам, которые не отличаются высокими процентными ставками. Он также активно используется в инвестировании. Рассмотрим особенности расчета сложного процента при использовании разных инвестиционных инструментов.
- Облигации. Если вы предпочитаете инвестировать в старые добрые облигации, то это не мешает вам реинвестировать получаемый от них доход. Купонные выплаты по облигациям с фиксированной процентной ставкой выплачиваются раз в квартал, полугодие или год. Если сумма дохода позволяет, его можно реинвестировать, купив те же или похожие ценные бумаги. К следующему моменту выплаты доход уже немного увеличится, и если действовать по такой схеме, к окончанию срока бумаг можно получить приличный капитал.
- Акции. Реинвестирование дохода в акции происходит по аналогичной схеме. Инвестор на полученные деньги приобретает такие же ценные бумаги, увеличивая сумму следующих дивидендов. Некоторые инвесторы предпочитают вкладывать основной капитал в акции надежных эмитентов с умеренной доходностью, а при реинвестировании приобретать более рискованные ценные бумаги с высоким уровнем доходности. Это позволяет им соблюсти баланс между защитой капитала и повышением прибыли от инструмента.
Как получить доход от сложных процентов
Если акцентировать внимание на вопросе о том, какой инструмент будет эффективнее всего работать со сложными процентами, то стоит учитывать тот факт, что многое здесь зависит от первоначальной суммы инвестирования.
К примеру, если сумма инвестиций небольшая, и у начинающего инвестора всего несколько облигаций, то, получив доход с них, он вряд ли сумеет купить еще одну ценную бумагу. У него попросту не хватит денег, а значит, полученные проценты до определенного срока (пока не накопится нужная сумма) просто не будут работать. В то время как на депозите даже небольшая сумма начисленных процентов прибавляется к основной сумме вклада, и деньги продолжают работать.
Инвестору стоит выбирать для себя более привычный и удобный инструмент, в работе которого он хорошо разбирается. Естественно, важно учитывать собственные финансовые возможности и продумывать наперед каждый шаг.
Если вкладчик предпочитает спокойный способ инвестирования со стабильными условиями, ему больше подойдут банковский депозит или облигации. Только, к сожалению, на вкладах ставки значительно ниже по сравнению с кредитами. Если инвестор, наоборот, готов к трудностям, хочет активно участвовать в процессе создания и увеличения своего капитала, то ему больше подойдут акции.
Резюмируя все вышесказанное, можно сделать вывод, что сложные проценты, открытые великими умами около двух сотен лет назад, и по сей день продолжают будоражить умы финансистов и инвесторов. Более того – они работают и приносят прибыль.
Простота их сути и сложность расчета идеально сочетаются друг с другом. И сегодня сложные проценты – это один из наиболее оптимальных способов реинвестирования и увеличения капитала без дополнительных вложений.
Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!
