Отличие кредитной карты от дебетовой, основные их сходства, что выбрать и как оформить!

Добрый день! Сегодня в банке можно оформить два типа карт – дебетовые и кредитные. В понимании большинства клиентов они практически не отличаются. Если сознательные менеджеры подробно разъясняют условия пользования, то остальные готовы выдавать пластик только ради выполнения планов. В результате, заглянув в кошелек, владельцы карточек даже не могут определить, что за пластик им вручили в банке. В чем отличие кредитной карты от дебетовой, поговорим сегодня.

Основные параметры

Главное отличие кредитной карты от дебетовой – ее назначение. На счете кредитки находятся средства банка, которые клиент может тратить в пределах установленного лимита. В отличие от нее, на дебетовой карточке хранятся собственные деньги клиента. Они могут поступать в виде заработной платы, зачислением с другого счета или внесением наличными в банкомате.

При этом у кредитной и дебетовой карточки много общего:

• Клиенты могут тратить деньги в магазинах и интернете, оплачивать различные услуги через личный кабинет на сайте. Снятие наличных денег с дебетовой карты возможно практически без ограничений, но в рамках лимита банкомата. Если вы обналичите деньги с кредитки, банк возьмет немалую комиссию за операцию;
• Счет можно открыть в рублях или иностранной валюте;
• К основному пластику разрешено выпустить дополнительные карточки. Они имеют привязку к тому же счету;
• Подключаются услуги интернет-кабинета на сайте банка, мобильное приложение и СМС-информирование об операциях. Если первые две бесплатны, сервис оповещения оплачивается согласно тарифному плану;
• Кредитные и дебетовые карты участвуют в бонусных программах банка, на них можно получать кэшбэк;
• Технические характеристики зависят от платежной системы – MasterCard, Visa или МИР. В чем их отличие рассмотрим в этой статье. Как правило, пластик оборудован чипом, магнитной полосой и PayPass (бесконтактной оплатой);
• На лицевой стороне указаны одинаковые сведения – номер, срок действия и фамилия владельца, на обратной – код безопасности для проведения операций.

У кредитки есть льготный период, когда клиент может вернуть средства на счет без оплаты процентов. У дебетовой карточки этой опции нет, но и деньги в долг клиент не тратит. При использовании кредитного лимита владелец пластика должен заплатить процент, определенный тарифным планом. Он вносит платежи каждый месяц, тем самым постепенно погашает долг. Если успевать вносить деньги в беспроцентный период, можно пользоваться средствами банка совершенно бесплатно.

Есть еще один вид карточки – дебетовая с овердрафтом. Она является чем-то средним между рассматриваемыми нами типами карт. На счете лежат средства клиента, но при острой необходимости он может уйти в минус, лимит обычно небольшой, всего лишь несколько тысяч. За пользование этими деньгами необходимо заплатить определенный процент. Карты с овердрафтом часто выдаются постоянным клиентам банка, например, владельцам депозита или зарплатного счета. Однако при отсутствии четкого понимания принципа действия овердрафта брать такой пластик не стоит – легко залезть в долги.

Правила использования

Каждый вид банковского продукта имеет правила его использования:

1. Карта выдается на определенный срок, по истечении которого нужно получить новый пластик. При этом заменяется только носитель расчетного счета, сам счет остается прежним. Задолженность по кредитке и сумма на дебетовой карте не меняются;
2. За пользование пластиком предусмотрена абонентская плата. По одним тарифам она списывается ежегодно, по другим каждый месяц. Однако банковская карточка может быть и бесплатной, например, предодобренная кредитка Сбербанка или его социальная карта;
3. Денежные средства на дебетовом пластике клиент может тратить по своему усмотрению в пределах имеющейся суммы. То же происходит и при использовании кредитки, но возможности владельца ограничены банком;
4. Пополнение счета происходит одинаково – через банкоматы, онлайн-сервисы или с помощью кассового работника банка.

Отказаться от пользования кредиткой не так просто. Владелец пластика должен сначала погасить задолженность, затем написать заявление и ждать его закрытия в течение 45 дней. Дебетовую карту можно аннулировать моментально даже без посещения офиса банка, в онлайн-режиме.

Внешние отличия

Определить вид карточки можно по ее внешнему виду. Кредитный и дебетовый пластик схожи, но имеют ряд существенных отличий:

1. Дизайн. Если вы зайдете на сайт своего банка, увидите, что каждый тип карточки имеет свое оформление. Хотя, например, в Сбербанке отличить классическую кредитку от дебетовой карты сложнее, потому как они очень похожи внешне;
2. В некоторых случаях на лицевой стороне пластика могут быть значки «Credit» или «Debit»;
3. Название карточки, в особенности это касается кобрендинговых программ. К примеру, на дебетовой карте «ВТБ–М.Видео» есть логотип и название торговой сети электроники.

Посмотрев на внешний вид карточки и сверив с изображением на сайте, есть возможность определить ее тип. Если перейти в подробное описание тарифа, можно узнать особенности его применения.

Комиссии и дополнительные платежи

При использовании дебетовой карты возникает гораздо меньше трат, чем по кредитке. Хотя комиссия за многие дополнительные услуги одинакова. За что платят владельцы банковских карточек:

• Обслуживание. Стоимость не зависит от вида карты, а только от ее статуса. Стандартный пластик самый дешевый, далее следуют золотые карточки, за ними наиболее дорогие – премиальные. Дебетовые карты обычно обходятся немного дешевле кредиток;
• Процентная ставка применяется исключительно к кредитным картам, потому как владельцы дебетового пластика не берут деньги в долг;
• Штрафы и пени за неуплату ежемесячного платежа также могут возникнуть только по кредитке;
• На остаток по дебетовке банк может еще и начислять процент, как по вкладу. К примеру, по картам Тинькофф Банка клиент получает 6% от суммы на счете;
• Комиссия за снятие наличных всегда возникает по кредитке, за исключением специальных предложений (например, в Альфа-Банке). Обналичивание денег с дебетового пластика бесплатно при использовании «своего» банкомата;
• Переводы с кредитной карты на другой счет обычно запрещены, по дебетовке могут осуществляться без ограничений.

Плата за дополнительные опции обычно не зависит от вида карточки. Услуги страхования, СМС-информирования, повышенного кэшбэка предоставляются на одинаковых условиях.

Требования к держателям карт

Открыть личную карточку может любой гражданин России с 14 лет, кредитку же доступно получить только с 18 лет. При этом к потенциальным владельцам кредитной карты предъявляются строгие требования. Они различаются в зависимости от банка, но обычно выглядят следующим образом:

1. Возраст от 18 до 65 лет;
2. Официальное трудоустройство и наличие постоянного дохода;
3. Российская прописка.

Некоторые финансовые организации готовы выдавать кредитные карты только по паспорту или по двум документам. Простота получения всегда компенсируется высокой процентной ставкой. В качестве примера можно привести наиболее лояльные банки – Тинькофф, Русский Стандарт, Хоум Кредит, Ренессанс и Почта-Банк.

Чтобы получить дебетовый пластик, потребуется только паспорт гражданина России или иностранное удостоверение личности. Остальное банк не интересует, потому как карточка будет использоваться в качестве платежного средства.

Заказ карты

Дебетовую и кредитную карты можно заказать через банковского сотрудника или подать заявку на сайте финансовой организации. Стоит отметить, что далеко не все банки принимают заказы на кредитные карты через удаленные сервисы. Дело в том, что кредитка выдается только после рассмотрения анкеты клиента и документов о его доходе. Процесс очень напоминает выдачу потребительского займа, разновидностью которого и является кредитная карта.

Как получить кредитку:

1. Узнайте какие документы потребуются и каким способом можно подать заявку;
2. Подойдите в отделение банка с пакетом бумаг и паспортом. Заполните анкету, которую менеджер впоследствии отправит на рассмотрение кредитора. Если есть возможность подать заявку удаленно, воспользуйтесь этим способом;
3. В течение 1-3 дней вам станет известно решение кредитора. Если оно положительное, получите свой пластик выбранным способом – в офисе или курьерской доставкой. Обычно карта готова через 5-14 дней в зависимости от банка.

Оформить дебетовую карточку гораздо проще. Сделайте заказ и заберите пластик через указанное выше время. О готовности вам сообщат в СМС или звонком из банка. Отказать могут только при наличии строгих требований к владельцу (например, членство в премьер-клубе банка), но по стандартным дебетовым картам отрицательных решений не бывает.

Что лучше, дебетовая или кредитная карта

Сложно ответить, потому как у них разное предназначение. Дебетовая карточка используется для пользования своими средствами, а кредитка – деньгами банка. Если вы сомневаетесь, какой вид пластика заказать, определитесь, для чего он вам нужен. После этого узнайте подробные условия тарифного плана и возможные траты.

Если вы не нуждаетесь в заемных средствах, не стоит заказывать кредитку на всякий случай. Дело в том, что даже несмотря на отсутствие операций, вам придется оплачивать годовое обслуживание и другие обязательные опции. А это уже задолженность, которую придется гасить.

Второй важный момент – кредитка отображается в вашей банковской истории и будет учитываться при расчете платежеспособности, если вы попытаетесь взять ссуду. Это значит, что банк одобрит меньшую сумму или вовсе откажет.

Дебетовая карта будет полезна, если вы часто пользуетесь безналичной оплатой. Сейчас, когда большая часть банковских процессов переходит в интернет, без дебетового пластика не обойтись. Однако держать больше 1-2 карт может быть накладно и неудобно.

Надеюсь, эта статья была вам полезна. Делитесь ею со своими друзьями в социальных сетях и подписывайтесь на обновления блога, чтобы быть в курсе всех событий!

С уважением, Александр Фетисов!