Что такое кредитная банковская карта: какие они бывают, как правильно считать льготный период и другие тонкости?

Добрый день! Кредитная карта есть практически у каждого. Только одному человеку она дает выгодные преимущества, а другого загоняет в долговую яму. В чем причина такого явления? Дело в том, что нужно сначала изучить условия банка и понять, как эффективно пользоваться пластиком, а затем приступать к покупкам. Кредитные банковские карты – что это, каковы их особенности и правила применения, расскажем в нашей статье.

Что такое кредитная карта

Кредитная карта представляет собой пластиковый носитель счета, на котором находятся деньги банка. Клиент может пользоваться средствами в пределах определенного лимита. По кредитке доступны покупки по терминалу в магазине, оплата товара на интернет-площадках и снятие наличных денег. Некоторые финансовые организации разрешают денежные переводы с кредитных карт и закрытие сторонних займов.

За использование кредитных денег банк берет с владельца пластика определенный процент. В 2020 году он составляет в среднем 15-25% годовых. Есть предложения с более низкой ставкой, но на практике такие привилегии получают только постоянные клиенты банка и зарплатные клиенты.

Виды кредитных карт

Кредитки вызывают еще больше сомнений, чем дебетовые карточки. Действительно, кредитные карты могут иметь скрытые комиссии и непростые условия обслуживания. Как выбрать подходящий пластик? Для начала определитесь, как и где вы будете использовать карту.

Кредитки отличаются в зависимости от платежной системы. Россиянам доступны карточки Visa, MasterCard и МИР. Последний вариант используется только на территории нашей страны, поэтому при заказе тщательно взвесьте все за и против. В заграничной поездке кредитка МИР окажется бесполезным куском пластика.

Карты отличаются и статусом:

1. Классические, или стандартные, рассчитаны на массового потребителя. Средняя стоимость такой кредитки – 500-1000 рублей в год;
2. Золотые стоят немного дороже, но дают своим владельцам широкий перечень привилегий. Их годовая стоимость может достигать 4000 рублей;
3. Наиболее дорогие и эксклюзивные кредитки – премиальные. Их цена иногда доходит до 1500—2000 рублей в месяц. Держатели пластика получают от банка индивидуальные условия обслуживания и выгодные бонусы от партнеров.

Отдельная категория кредиток – кобрендинговые, выпущенные в сотрудничестве с известными компаниями. Наиболее распространены карты Аэрофлот, РЖД, Азбука вкуса, Пятерочка и пр. Используя пластик для повседневных покупок, его владельцы получают повышенный кэшбэк. Накопленные бонусы разрешено потратить на покупки у партнеров банка или просто получить деньгами.

Льготный период

Практически все банки предлагают оформить кредитную карту с беспроцентным сроком возврата денег (грейс период). Если клиент вносит потраченные со счета деньги в течение определенного времени, процент за пользование средствами не начисляется. К примеру, по картам Тинькофф льготный период составляет до 55 дней, а по кредиткам ВТБ – до 101 дня.

Банки в рекламных предложениях говорят о том, что у них длительный грейс период, но не упоминают условия его использования. Ошибка большинства клиентов при расчете длительности льготного периода в том, что они прибавляют указанное количество дней к дате покупки. Однако грейс начинает отчет с первого дня отчетного периода, поэтому может составлять от 30 дней до максимума, указанного в рекламе.

Разберем, как работает беспроцентный период, на примере банка Тинькофф:

1. Вы получили пластик 1 марта, первое число месяца всегда будет началом отчетного периода, который длится 30 дней. Этот срок важен для банка, ведь за это время он рассчитывает расходные операции по кредитке. Затем выставляет счет на оплату задолженности;
2. Вы совершили покупки 5 и 10 марта. Они будут отражены в выписке, которая поступит клиенту 1 апреля по итогам отчетного периода;
3. К дню выставления отчета следует прибавить 25 дней. Полученное значение (25 апреля) и будет моментом окончания грейс периода. Он одинаков для обеих покупок, несмотря на то, что они совершены в разные числа. В первом случае беспроцентный период составляет 50 дней, во втором – 45 дней.

Грейс период может быть аннулирован банком, если клиент не соблюдает правила его использования. К примеру, в Сбербанке льготный период действует при выполнении следующих требований:

• Совершались только безналичные операции. При снятии денег наличными льготный период сразу прекращается, а на всю потраченную сумму начисляется процент согласно тарифу кредитки;
• Отсутствует задолженность по карте. Если вы не внесли средства в положенный срок, грейс период прекращается, пока вы полностью не расплатитесь с банком.

При выборе обратите внимание на подробные условия льготного периода. Это важная деталь, позволяющая пользоваться средствами банка совершенно бесплатно. К примеру, по кредиткам ВТБ дается беспроцентный период до 101 дня на покупки и снятие наличных.

Кредитный лимит

Основным понятием при использовании кредитки является кредитный лимит. Под ним подразумевается денежная сумма на счете карточки, которой может воспользоваться ее держатель. Если ваш лимит составляет 30 тысяч рублей, значит, вы можете совершать покупки на эту сумму. Сверх установленного значения тратить деньги нельзя.

Когда вы пополняете счет карточки, внося ежемесячный платеж, кредитный лимит восстанавливается. К примеру, вы потратили все 30 тысяч рублей, а затем в льготный период внесли 5 тысяч рублей. По вашей кредитке станут доступны 5 тысяч рублей, а остаток к оплате будет 25 тысяч рублей.

Спустя определенное время, обычно через полгода, банк предлагает увеличить кредитный лимит. Такое предложение может поступить только при своевременном выполнении обязательств и активном пользовании счетом. Если вы допускали просрочки, ждать увеличения лимита не стоит.

Как самостоятельно увеличить кредитный лимит:

1. Активно пользуйтесь пластиком в течение 3-6 месяцев и всегда вовремя вносите платеж;
2. Обратитесь в банк с заявлением об увеличении лимита. К нему нужно приложить справку о доходах;
3. Дождитесь положительного решения кредитора и пользуйтесь карточкой в пределах нового кредитного лимита.

Если банк отказал в вашей просьбе, не стоит отчаиваться. Попробуйте вновь обратиться за увеличением суммы на счете кредитной карты спустя пару месяцев. Если же кредитор упорно не желает одобрить больший кредитный лимит, есть смысл рассмотреть вариант получения карточки в другом банке.

Минимальный платеж

Когда вы потратили любую сумму с кредитной карты или с нее списана годовая плата, в следующем месяце необходимо внести платеж. Его величина в среднем составляет 5-8% от суммы задолженности. Если у вас еще действует льготный период, проценты банк не начислит. В противном случае ежемесячный платеж будет состоять из:

• 5-8% от суммы основного долга;
• Начисленных за месяц процентов. Обратите внимание, что ставка за безналичные операции и снятие наличных может существенно отличаться;
• Стоимости услуги СМС-информирования. Некоторые банки не берут плату за эту опцию, другие списывают в среднем по 60 рублей ежемесячно;
• Абонентской платы, если подошел к концу год использования кредитки;
• Комиссии за снятие денег в банкомате и денежные переводы;
• Пеней и штрафов при просроченной задолженности.

Если вы пользуетесь внутренними сервисами банка-эмитента, вносить платеж разрешено в тот же день, деньги поступят моментально. При переводе с карты другого банка задержка может составлять 3-5 дней, поэтому старайтесь перечислять взнос заблаговременно.

Как внести деньги на кредитку

Своевременное пополнение счета кредитной карты – важное условие ее эффективного использования. Раз в месяц банк присылает своим клиентам отчет о сумме и дате следующего платежа. Если те строго следуют рекомендациям, они смогут избежать просрочки, а значит, и штрафов.

Как внести ежемесячный платеж на кредитную карту:

• Через личный кабинет на сайте банка или его мобильное приложение. Комиссия за внутри банковские переводы обычно не берется;
• С помощью банкомата или в кассе банка, выдавшего карточку;
• Через сторонние платежные сервисы;
• Переводом с карты другого банка.

Если вы решили воспользоваться услугами сторонней организации, будьте готовы заплатить комиссию. Самое простое и удобное решение – прибегнуть к сервисам банка, выдавшего карту.

Как заказать кредитку

По своей сути кредитная карта имеет много общего с потребительским кредитованием. Для получения пластика следует сначала заручиться одобрением банка. Кредитор проверит заемщика и примет решение с определением кредитного лимита. Основные требования к владельцу кредитки отличаются в зависимости от банка, но обычно выглядят следующим образом:

• Российское гражданство;
• Возраст от 18 до 65 лет;
• Наличие официального места работы и постоянного заработка. Их следует подтвердить справкой о доходе и копией трудовой книжки.

Неофициальным требованием является хорошая кредитная история. Если в прошлом у клиента были длительные просрочки, в крупных банках (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и прочих) он получит отказ. Зато вполне может прийти одобрение из Тинькофф Банка, Русского Стандарта или Хоум Кредит. Чтобы получить у них кредитку, нужен только паспорт, однако и процентная ставка будет выше.

Заказать карточку можно в офисе финансовой организации. Обязательно изучите перечень необходимых документов и, когда они будут на руках, отправляйтесь в банк. Рассмотрение анкеты происходит аналогично обычному займу. Решение поступит в течение 1-3 дней, после чего пластик изготовят и доставят в указанное отделение банка.

Все больше кредитных учреждений рассматривают заявки от клиентов удаленно. Заполнить анкету на получение кредитки можно на сайте банка и узнать решение уже через несколько часов. Ряд банков практикует получение пластика даже без посещения офиса, к примеру, Тинькофф. Клиент просто предъявляет курьеру свой паспорт, подписывает документы и получает кредитку.

После выдачи карточки ее следует активировать. Сделать это можно в банкомате, запросив баланс, позвонить по телефону горячей линии или совершить активацию на сайте банка. После этого вы сможете пользоваться средствами с кредитки согласно условиям тарифного плана.

Подводные камни при использовании кредитки

Основные трудности, с которыми сталкиваются владельцы кредитных карт, происходят из-за невнимательного изучения правил их использования. Настоящим и будущим держателям кредитки можно дать следующие рекомендации:

• Тщательно прочитайте все условия договора, особенно написанные мелким шрифтом;
• Предварительно посмотрите отзывы о тарифном плане и банке на независимых сайтах;
• Всегда изучайте ежемесячные банковские отчеты по вашему кредитному счету. При возникновении вопросов сразу же решайте их через оператора горячей линии;
• Обратите внимание на процентную ставку. Она может существенно отличаться по безналичным операциям и при снятии денег;
• Не держите на кредитной карте собственные средства, снимать вы их будете с комиссией;
• Популярные карты рассрочки – не что иное как кредитки. Просто некоторые партнеры банков дают по ним рассрочку на длительный срок, в остальном условия те же. При этом некоторые предложения даже не такие привлекательные, как по кредитным картам (к примеру, по карте рассрочки Халва очень высокие штрафы за просрочку).

Эффективное использование кредитки позволяет не только сэкономить на процентах. Многие банковские клиенты даже получают выгоду от повседневных покупок. Банк возвращает кэшбэк на счет кредитки, а в некоторых случаях он может достигать до 10%.

Будем очень рады, если наша статья оказалась вам полезна. Делитесь ею в социальных сетях, а также подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!