Как на законных основаниях не платить по кредиту

Добрый день, дорогие читатели! Статистика показывает, что число проблемных кредитов в России неуклонно растет. Виной тому падение доходов, потеря работы и другие жизненные трудности, у людей не хватает денег на оплату займов. Можно ли в такой ситуации отказаться от выплаты долга или хотя бы его заморозить? Юристы предлагают заемщикам несколько вариантов, как не платить кредит законно и начать спокойно жить, разберем их подробнее.

Ответственность за неуплату кредита

Когда клиент ставит подпись в договоре займа, он берет ответственность за возврат полученных денег в установленные сроки. Поэтому специалисты советуют адекватно оценивать свои финансовые возможности. Просто так отказаться платить кредит нельзя. При неуплате долга перед банком человека ждут серьезные неприятности:

• Откройте кредитный договор и найдите раздел о санкциях, применяемых банком при просрочке. Некоторые кредиторы начисляют штрафы и пени, другие повышают процентную ставку;
• В течение 3 лет банк имеет право обратиться в суд. Не стоит думать, что небольшие кредиты простят, задолженность даже в несколько тысяч рублей может стать предметом судебного рассмотрения;
• После удовлетворения иска в дело вступят приставы. Они имеют право арестовывать банковские счета, реализовывать имущество, закрывать выезд за границу и прочее;
• Еще один неприятный вариант развития событий – передача долга коллекторскому агентству. Крупные кредиторы (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и некоторые другие) не работают с сомнительными фирмами, чего не скажешь о микрофинансовых организациях и небольших банках. Коллекторы часто действуют незаконными методами, поэтому не стоит доводить ситуацию до предела, даже если нечем оплачивать кредит.

Самое неразумное решение – скрываться от банка и избегать любых контактов с ним. Если дойдет до суда, такое поведение должника будет считаться отягощающим обстоятельством. Есть цивилизованные способы решить проблему выплаты кредита и начать спокойно жить.

Договоренность с банком

Если вы понимаете, что не сможете вовремя внести следующий платеж по кредиту, обратитесь в банк и постарайтесь прийти к соглашению. Все кредитные учреждения имеют программу реструктуризации, она реализуется несколькими способами:

1. Отсрочка выплаты тела кредита. Если вы недавно оформили ссуду, финансового облегчения не наступит, ведь основную часть кредитного платежа составляют проценты. Во второй половине графика, когда выплачивается основной долг, вы получите существенное снижение ежемесячной выплаты. В любом случае перед подписанием соглашения банк представит новый график платежей, и вы сможете оценить его выгодность;
2. Кредитные каникулы — когда человек полностью освобождается от выплаты займа на несколько месяцев. На такой шаг банки идут достаточно редко, предлагая предыдущий вариант реструктуризации;
3. Продление срока кредитования с уменьшением размера платежа.

Следует иметь в виду, что реструктуризация – добровольное желание банка помочь заемщику в сложной жизненной ситуации. Принудить его к пересмотру кредитного договора можно, когда в тексте содержатся юридические неточности.

Для отсрочки долга клиент должен доказать, что тяжелое материальное положение вызвано объективными причинами (снижение заработной платы, сокращение штата, рождение ребенка, получение инвалидности и прочее). Обязательно предоставление подтверждающих документов. В противном случае банк откажется выносить вопрос на рассмотрение.

При определенных обстоятельствах может применяться отсрочка выплаты основного долга. Например, по ипотечной программе «Молодая семья» при рождении ребенка. Загляните в свой договор, быть может, вам полагаются кредитные каникулы. Таким образом, заемщик может отсрочить выплату кредита, но не отказаться от него совсем.

Оспаривание кредитного договора

Признать кредитный договор полностью или частично недействительным можно только при наличии нарушения со стороны банка:

• Предоставление неполной информации об условиях займа;
• Введение в заблуждение, обман или давление;
• Несоблюдение документального оформления кредитной сделки, например, отсутствие графика платежей;
• Отсутствие лицензии у финансовой организации;
• Несоответствие текста договора действующему законодательству.

Если суд установит факт нарушения со стороны банка, заемщику все равно придется вернуть основной долг. Проценты за пользование средствами могут быть аннулированы. Это достаточно рискованный способ, потому как банки имеют штат юристов, подкованных в данной отрасли права. Если вы проиграете суд, расходы на адвоката вам никто не вернет.

Выплата по страховому полису

Избежать выплаты займа поможет финансовая защита, которую вы оформили при его получении. В России действуют следующие виды кредитных страховок:

• Залогового имущества от разрушения. Страховые риски: пожар, наводнение, взрыв, землетрясение и другое. Если в результате чрезвычайного происшествия строение или квартира разрушены, страховщик выплатит основной долг банку. Следует иметь в виду, что спланированное уничтожение недвижимости не является страховым случаем. Кроме того, заемщика могут привлечь к ответственности за мошенничество;
• Жизни и здоровья. В случае смерти или инвалидности клиента страховая компания закроет кредит. Обратите внимание, что в большинстве фирм условия страхования витиеватые, имеют множество сносок мелким шрифтом. К примеру, страховщик может отказать в выплате, если смерть произошла в процессе родов или занятий экстремальными видами спорта;
• Титульное страхование. Страховым случаем является утрата собственности в результате оспаривания сделки купли-продажи по ипотеке. Если процедура проведена с ошибками, на недвижимость претендует другой собственник (например, обязательный наследник, права которого не учли при вступлении в наследство), страховая компания закрывает долг, а сделка признается ничтожной. То есть имущества заемщик лишится, но хотя бы не будет должен банку;
• От потери работы. Этот вид страхования имеет важные нюансы, не озвучиваемые при его оформлении. Как правило, к страховым рискам относится только сокращение штата и ликвидация организации. О простом увольнении в тексте договора речи не идет.

Если произошел страховой случай, который учитывается условиями кредитного страхования, следует обращаться за выплатой. После проверки страховая компания погасит долг, а заемщик будет освобожден от финансового бремени.

На нашем сайте вы так же можете узнать каким образом можно вернуть деньги за страховку по ипотеке.

Выжидание срока исковой давности

Уклонение от обязательств, пожалуй, самый сомнительный способ не платить кредит. В России банк имеет право истребовать просроченную задолженность в течение 3 лет. Любое финансовое учреждение отслеживает проблемные кредиты и вряд ли забудет, что клиент не платит ему деньги. Вероятнее всего, вы получите повестку в суд в течение года после первой просрочки. Если вы избегаете общения с банком и не ходите на судебные заседания, суд решит вопрос в пользу банка, а у вас даже не будет возможности попросить пересмотра условий договора.

Этот способ может быть действенным только в случае реорганизации банка или его ликвидации. Сейчас, когда все данные о клиентах содержатся в электронных базах, не стоит надеяться, что о долге просто забудут. Если вам не звонят из кредитной организации и не напоминают каждый день о задолженности, есть вероятность, что дело уже находится в суде.

Банкротство

Единственный законный способ не платить кредит – объявить себя банкротом. Для передачи дела в суд должны быть выполнены условия:

1. Общая сумма долгов свыше 500 тысяч рублей;
2. Просрочка от 3 месяцев.

В случае удовлетворения исковых требований все долги человека списываются. Банкротство – дорогая процедура, на оплату работы адвоката и управляющего уйдет не меньше 100 тысяч рублей. Таким образом можно освободиться не только от кредитной задолженности, но и от других обязательств.

В результате рассмотрения дела суд должен прийти к выводу, что вы действительно не можете вернуть кредит. В противном случае вам предложат:

1. Реструктуризацию;
2. Заключение мирового соглашения с банком;
3. Реализацию имущества в счет погашения долга.

С недвижимостью, транспортом и предметами роскоши придется расстаться, их продадут в счет кредита. Если вырученных средств не хватит, разница в сумме долга аннулируется. Существенный недостаток банкротства – невозможность предугадать решение суда. Вам могут отказать, тогда вместо облегчения от кредитного бремени вы получите дополнительные расходы.

Не стоит переоформлять имущество на родственников, потому как при банкротстве проверяются все договора за последние 3 года. Если в это время недвижимость переписывалась на родителей, супругов, детей, сделки признаются недействительными, а имущество продается с молотка. После объявления заемщика банкротом он не сможет получить заем в течение 10 лет, пока не обновится кредитная история.

Если при рассмотрении дела суд решит, что банкротство фиктивное, в России истцу грозит штраф в размере 300 тысяч рублей или лишение свободы сроком на 6 лет. Так что подходить к вопросу банкротства нужно основательно и вместе с опытным юристом.

Советы заемщикам при просрочке

Кредитным должникам помогут следующие рекомендации:

• Судебные приставы списывают максимум половину заработной платы. Если у вас есть дети, супруга может подать на алименты (даже в браке), тогда списываемая в счет кредита сумма уменьшится. На одного ребенка полагается 25% от дохода, на двоих – 33%, на троих и больше – 50%. Таким образом, при наличии алиментного требования на 3 детей деньги на задолженность не будут переводиться вообще;
• В счет погашения кредита может быть реализована недвижимость, но по закону нельзя лишить человека его последнего жилья, в особенности, когда есть несовершеннолетние дети. Стоит отметить, что уже отмечены судебные прецеденты, когда в отношении ипотечных заемщиков это правило нарушалось. Лучше всего обратиться к юристу, имеющему опыт в подобных делах;
• После положительного решения суда в пользу банка на ваше имущество будет наложен арест, совершать сделки с ним вы не сможете. Лучше заранее перевести его на других членов семьи или продать;
• Если недвижимость и транспорт выставили на продажу, требуйте независимой экспертизы стоимости. Скорее всего, назначенная судебными приставами цена занижена. Так вы сможете затянуть реализацию имущества, а за это время решить финансовые проблемы и расплатиться с банком;
• Самое лучшее решение – оформить собственность на детей, на их имущество никто не сможет покуситься. При этом вы, как законные представители, сможете пользоваться машиной и недвижимостью, как прежде.

Если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь записью со своими друзьями в соц. сетях! Подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

С уважением, Алексндр Фетисов!