Что такое овернайт простыми словами

Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Окунувшись в мир финансовых операций, начинающий предприниматель может столкнуться с новыми непонятными терминами. Одним из таких является овернайт. Это понятие широко распространено в мировой экономике, банковской и финансовой сфере, юриспруденции. Поэтому важно понимать значение термина овернайт, что это такое, его особенности, преимущества и недостатки с позиции клиента. Ведь с его помощью бизнесмен может получать дополнительную прибыль или использовать как источник срочного финансирования.

Что такое овернайт

Если дословно переводить термин overnight, он означает «с ночи до утра». Иными словами, овернайт – это операция, которая длится не более одного дня. В банковской сфере данное понятие используется для обозначения однодневного кредита или депозита.

Срок действия операции овернайт – одни сутки. Но если вклад был размещен в пятницу или перед праздниками, то на счет деньги вернутся только в понедельник или в первый рабочий день после выходных. То же самое касается однодневного кредита. Чаще этой услугой пользуются ИП, юридические лица или кредитные организации при проведении межбанковских операций.

Однодневный кредит очень удобен, если нужно срочно заплатить поставщикам, а денежные поступления планируются только на следующий день. Воспользовавшись овернайтом, предприниматель может пополнить свой расчетный счет на определенную сумму, не превышающую лимит, указанный в договоре.

На следующий день по истечении срока кредитования средства спишутся с расчетного счета организации или ИП в пользу банка вместе с процентами за пользование займом. Если на момент погашения на счету компании не будет средств, банк начислит штраф и пени, которые будут расти в соответствии с увеличением длительности просрочки. К тому же, это грозит ухудшением банковской истории юрлица, а кредитование для предпринимателя является частым источником финансирования.

Однодневный депозит используют организации и ИП для получения дополнительного дохода. Если на расчетном счете имеется сумма, которую планируют потратить не ранее завтрашнего дня, ее можно положить на вклад. По истечении срока средства вернутся клиенту вместе с начисленными процентами. Обычно для открытия такого депозита банки устанавливают минимальный лимит по собственному усмотрению. А процентная ставка для такого вида депозита отличается в гораздо меньшую сторону по сравнению с программами на более длительный срок. Дело в том, что на практике самые выгодные ставки действуют по длительным накопительным счетам.

Чтобы открыть овернайт, совсем не обязательно лично ехать в банк. Если организация имеет расчетный счет в кредитном учреждении, которым предоставляется овернайт, то практически всю процедуру оформления можно провести дистанционно, воспользовавшись интернет-банкингом.

Некоторые организации предпочитают заключать длительный договор с банком на открытие депозитного счета овернайт, куда периодически перечисляют свободные средства на одну ночь, выходные или праздники. Такой способ менее трудоемкий и сложный.

В других банках необходимо оформлять договор для каждого размещения и на каждый депозит открывается отдельный счет. Это не совсем удобно, но практикуется среди тех, для кого это разовая услуга. Если рассматривать возможность использования услуги физическими лицами, то в большинстве случаев это маловероятно из-за особенностей продукта и системы работы с ним.

Особенности овернайта

Овернайт имеет ряд специфических особенностей, которые заметно выделяют его среди других банковских продуктов:

• Срок размещения средств или кредитование не может превышать одну ночь или банковский день (сутки). Количество календарных дней депозита увеличивается, только если депозит был открыт накануне праздников или выходных. При этом проценты начисляются за каждый день.
• Процентные ставки значительно ниже по сравнению с другими видами вкладов. Но это не отпугивает вкладчиков. На одну ночь обычно размещают средства, предназначенные для других нужд. Таким образом, они не просто лежат на счету организации, а приносят небольшой доход.
• Многие банки устанавливают минимальные суммы для размещения на депозит. Обычно их размер составляет не менее 500 000 руб. Это связано с тем, что размещать небольшие депозиты на один банковский день под низкий процент просто не имеет смысла.
• Колебание процентных ставок в зависимости от положения банка и состояния экономики на текущий день. Ставки меняются практически каждый день, но в среднем между всеми банками они не слишком отличаются. Также практически не отличаются проценты для юридических и физических лиц в одном банке, если он предоставляет оба вида услуги.
• Отсутствие программы обязательного страхования депозита. Овернайт входит в число рискованных вкладов, поскольку большинство банков не предусматривают систему страхования данного продукта.

Условия размещения депозита

Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает перечень условий для размещения краткосрочного депозита – овернайт. Однако существует ряд наиболее общих правил, которые соблюдаются в обязательном порядке всеми банками:

• Для размещения средств между сторонами подписывается соглашение (договор), которое регулирует спорные вопросы, права и обязанности всех участников сделки.
• Минимальный срок размещения средств – не менее 6 часов. Как понятно из всего вышесказанного, это однодневный депозит (кредит). То есть, в зависимости от условий договора, срок размещения может составлять от 6 часов до одного банковского дня.
• Установленная минимальная сумма депозита. Кредитная организация устанавливает минимальную сумму в соответствии с проводимой политикой и ситуацией на рынке. В некоторых банках – это 500 000 руб, в других – 5 000 000 руб. Данный момент не регулируется Центральным банком и всецело зависит от финансовой организации.
• Процентная ставка по депозиту часто меняется. В некоторых случаях диапазон колебания может составлять от 0,33 % до 3,0 %. Кредитные учреждения могут сами устанавливать период, в течении которого процентная ставка будет стабильной. Одни банки меняют ее раз в день, другие – раз в месяц.
• Овернайт может размещаться как в рублях, так и в иностранной валюте. Основные аспекты услуги немного меняются в зависимости от валюты размещения. Традиционно вклады в долларах и евро имеют гораздо более низкую ставку.

Общие условия овернайта служат основой для разработки банками собственного продукта. Кредитные организации строго придерживаются моментов, регулируемых Центральным банком. А во всем остальном ориентируются на состояние рынка (спрос на услугу, конкуренция, предложения других учреждений) и собственные потребности.

Актуальные предложения банков

Поскольку услугой в большой степени пользуются юридические лица, многие банки разрабатывают для них продукт с привлекательными условиями. Но учитывая общий риск данной программы (в частности отсутствие государственного страхования), предпочтение стоит отдавать проверенным кредитным организациям. Рассмотрим актуальные предложения известных и надежных банков.

Банк «Открытие» предлагает своим клиентам возможность использование овернайта без открытия специального депозитного счета. Это значительно облегчает задачу и экономит время клиента. Основные условия получения услуги:

• Минимальная сумма для депозита – 2 000 000 руб (или 100 000 евро), а если дело касается корпоративных клиентов, то – 5 000 000 руб или 250 000 долларов.
• Срок размещения – 1 день.
• Валюты, которые могут быть использованы: рубль, евро, доллар.
• Периодичность изменения ставки: один месяц.

«ВТБ Банк» считается одним из самых надежных, и для своих клиентов предлагает следующие условия:

• Минимальная сумма – 1 000 000 руб.
• Срок размещения – 1 день.
• Валюта: рубль.
• Периодичность изменения ставки: ежедневно, в зависимости от ситуации на рынке и внутренних факторов.

Лидер финансового сектора «Сбербанк». Данная кредитная организация предлагает своим клиентам возможность подзаработать на наиболее выгодных ценных бумагах. Для этого достаточно заполнить специальное заявление и перевести деньги. Таким образом предприниматель дает поручение на проведение операций по ОСТ-РЕНО-овернайт. Банк оставляет за собой право на самостоятельное проведение операций в рамках установленных правил. Комиссия за операции с ценными бумагами составляет всего 0,001 % от общей стоимости проданных бумаг.

Удобнее всего пользоваться овернайтом в той кредитной организации, в которой у юридического лица открыт основной расчетный счет. Переводы совершаются быстрее, облегчается оформление услуги и процесс ее ведения. Персональный менеджер компании подскажет, как правильно и наиболее выгодно вложить деньги на короткий период.

Как открыть расчетный счет на примере Точка банка мы рассматривали в одной из предыдущих статей.

Плюсы и минусы овернайта

Как и любой продукт, овернайт имеет свои достоинства и недостатки. Чтобы выделить их, обратимся к отзывам предпринимателей на тематических форумах и сайтах. К плюсам можно отнести:

• Возможность получать дополнительный доход за короткий период времени с тех денег, которые лежат на расчетном счете и предназначены для иных нужд.
• Несмотря на отсутствие программы обязательного страхования, риски значительно сокращаются из-за короткого срока размещения средств. Вряд ли банк разорится именно в день размещения средств.
• Нет верхнего ограничения для суммы депозита. Организация может положить любую сумму свыше минимального порога.

К минусам услуги следует отнести:

• Сравнительно невысокие процентные ставки на депозитах.
• Возможные дополнительные условия, создающие определенные трудности с использованием денежных средств.
• Строгое соблюдение пунктов соглашения и сложности в урегулировании спорных вопросов. В любом случае банковский договор на предоставление услуги должен получить оценку юридического отдела организации.

Овернайт – это доступный и быстрый способ заработать на средствах, предназначенных для иных нужд. Положив на депозит минимальную сумму, предприниматель сможет окупить хотя бы банковские расходы. А если платежи не срочные, то средства можно размещать несколько раз.

Несмотря на некоторые минусы услуги, нельзя сказать, что она невыгодна для предпринимателя. Хотя бы потому, что, не воспользовавшись ей, он ничего не получит. А воспользовавшись – ничем не рискует, зато обеспечит прибыль в виде процентов.

Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!