Оформить кредитную карту

Кредитные карты: как оформить и использовать с максимальной выгодой

Реклама кредитных карт сейчас повсюду: на многочисленных сайтах и в приложениях, на экране телевизора, в спам-звонках. У экспертов нет единого мнения, стоит ли использовать кредиты вообще и кредитные карты в частности. Кто-то говорит, что брать кредиты могут только финансово неграмотные люди, другие уверены, что удобнее использовать заёмные средства, чем свои собственные. Истина как всегда посредине: кредитные карты можно использовать с выгодой, если делать это с умом.

Немного истории

Платёжные карты пришли на смену широко распространённым в своё время банковским чекам, где указывалась конкретная сумма, которую получатель мог обналичить со счёта плательщика. Первые карты выпустила для своих клиентов компания Mobil Oil. Они изготавливались на картоне, содержали данные о владельце карточки и позволяли покупать топливо и другие товары на заправках в рассрочку.

Вслед за нефтяной компанией другие крупные корпорации стали предлагать клиентам подобные карты. Но тут начались проблемы: картон быстро приходил в негодность. В 1928 году компания Farrington Manufacturing предложила выпускать металлические карты с именем и адресом владельца.

Прообраз современной кредитки появился в 1949 году, когда начался выпуск карт Diners Club, которые позволяли своим обладателям расплачиваться в ресторане в кредит. Программа быстро стала популярной, и к ней подключались всё новые кафе и рестораны. Интересно, что почти с самого возникновения Diners Club заведения обязаны были перечислять кредитной организации процент от покупок по этим картам, а пользователи вносили ежегодную плату за их выпуск и обслуживание.

Что важно знать

При оформлении и дальнейшем использовании кредитной карты нужно разобраться с несколькими понятиями, которые прописаны в договоре. Стоит обращать внимание именно на эту информацию, а не на то, что говорится в рекламе.

Кредитный лимит

Это та сумма денег, которую можно расходовать с кредитной карты. Её можно потратить полностью или частично, но превысить не получится. Если зайти в приложение или сформировать выписку в банкомате, вы увидите остаток этой суммы на текущий момент. Если вы добросовестно пользуетесь кредиткой, не допускаете просрочек, банк может увеличить кредитный лимит по карте самостоятельно или по запросу.

Отчётный период

Важный параметр — от него зависит, когда нужно погасить задолженность и с какого момента начисляются проценты. Длится месяц, по истечении которого формируется выписка. Может начинаться с первого числа каждого месяца или с момента первой покупки, а может и со дня выдачи карты — это нужно уточнить в договоре.

Льготный период

О льготном или грейс-периоде обычно громче всего сообщают в рекламе. Это неудивительно: чем больше льготный период, тем дольше можно не гасить задолженность. Этот параметр в первую очередь привлекает потенциальных клиентов. Но нужно запомнить, что льготный период считается с первого дня отчётного периода.

Допустим, менеджер банка обещает, например, 50 дней без процентов. Это льготный период, но это не значит, что потратив сегодня 10 000 ₽, можно будет вернуть их лишь через 50 дней, не заплатив проценты. Возможно, отчётный период уже подходит к концу, и на возврат долга остаётся всего 20 с небольшим дней.

Чтобы внести ясность, возьмём крайнюю, но вполне реальную ситуацию с кредитной картой. Допустим, у вас кредитка, с льготным периодом в 30 дней (сейчас это редкость, но такие ещё встречаются). Отчётный период по ней начинается 1 числа каждого месяца. И вот вы решили 30 января закупиться по полной программе, потратив весь кредитный лимит. Это удобно, ведь у вас “30 дней без процентов”, как было сказано в рекламе. Только вот в этом случае выписка будет сформирована уже на следующий день — 31 января, а с 1 февраля будут начисляться проценты.

Ещё один важный момент заключается в том, что банковские операции происходят не мгновенно. После того как вы погасили задолженность по карте, должно пройти определённое время, чтобы в системе отобразились изменения и отсчёт льготного периода обнулился. Если же положить деньги на карту, а затем сразу расплатиться ею, велика вероятность, что возмещение задолженности засчитается за вычетом вновь потраченной суммы.

Ежемесячный платёж

Есть ещё одна неожиданность, которая подстерегает неопытного клиента банка. Допустим, банк предлагает 90 дней без процентов. Это целых три месяца в течение которых можно пользоваться кредитным лимитом. Но на самом деле начинать возвращать долг придётся немного раньше. В кредитном договоре есть такой пункт как ежемесячный платёж. Обычно это 3-10 % от размера долга.

Как говорят сотрудники банков, это сделано для того, чтобы клиенты не забывали о своих обязательствах. При этом многих клиентов раздражает необходимость возвращать часть средств до окончания обещанного льготного периода. Впрочем, если использовать кредитку как займ “до зарплаты” и гасить весь долг каждый месяц, такой пункт договора как ежемесячный платёж можно вообще не брать во внимание.

Комиссии за операции

Важно понимать, что средства на кредитной карте банк предоставляет на определённых условиях. Под этим подразумеваются не только сроки погашения задолженности, но и то, в какой форме вы будете их расходовать. Изначально кредитки рассчитаны на оплату товаров и услуг в обычных или интернет-магазинах, для этих целей можно использовать весь кредитный лимит. Что касается снятия наличных и переводов как внутри банка, так и по СБП, нужно внимательно читать тарифы по конкретной карте. Обычно эти операции либо изначально предполагают комиссию, либо жёстко лимитированы. Некоторые финансовые организации начисляют проценты в свою пользу даже за пополнение счёта кредитной карты.

Ставка по кредиту

Обычно этот пункт не указывается в рекламе карты. Он и правда не важен, если не допускать просрочек. Однако в жизни бывает всякое, поэтому оформляя кредитную карту, стоит обратить внимание на размер кредитной ставки. Это тот процент в годовом исчислении, который будет начислен на сумму долга при просрочке платежа. По данным портала banki.ru, в IV квартале 2022 года средняя ставка по кредитным картам пятнадцати крупнейших российских банков составила 32,4%. Причём у большинства банков ставка зависит от того, как вы расходуете деньги. Например, по одной из своих самых популярных кредиток банк Тинькофф предусматривает ставки от 12% на оплату покупок, и от 30% на снятие наличных и переводы.

Плата за выпуск и годовое обслуживание

Несмотря на высокую конкуренцию в банковской сфере, кредитных карт с бесплатным выпуском и годовым обслуживанием на рынке немного. Получается, что для большинства клиентов само обладание кредиткой является платной привилегией. При этом появляется всё больше карт, обслуживание которых может стать бесплатным при выполнении определённых условий. Обычно это некая сумма, которую клиент должен тратить с карты каждый месяц.

Нельзя сказать, что плата за выпуск и годовое обслуживание берётся из воздуха. Банку приходится тратиться на недешёвый, особенно сейчас, пластик, на персонификацию карты и т.д. Поэтому ещё один способ сэкономить на обслуживании — оформить виртуальную или цифровую карту. Если вы привыкли пользоваться Mir Pay или Samsung Pay, для вас не будет разницы между физической и цифровой картой. Единственная опасность в том, что можно остаться без платёжного средства, если, например, смартфон разрядится.

Как оформить кредитную карту

Чтобы принять решение о выдаче кредитной карты, банк должен удостовериться в платёжеспособности и добросовестности клиента. Иногда для этого требуется предоставить подтверждающие документы. При подаче заявки банк может попросить:

  • паспорт
  • другой документ для подтверждения личности, например, водительские права
  • справку о доходах
  • копию трудовой книжки.

Иногда банки просят предоставить контакты коллег или родственников в качестве контактных лиц. Так банк обеспечивает себе дополнительные каналы связи с клиентом.

Впрочем, предоставлять контакты и полный пакет документов сейчас приходится всё реже. Всё та же высокая конкуренция заставляет финансовые организации максимально упрощать и ускорять процедуру оформления заявок.

Большинство крупных банков одобряют заявки онлайн в считанные минуты. Для подачи такой заявки нужно лишь заполнить форму, в которой обязательно нужно указать паспортные данные и адрес регистрации. Также банк может попросить сообщить место работы, должность, размер дохода, информацию о семейном положении и детях, наличии автомобиля и т.д.

После заполнения формы автоматический алгоритм запрашивает информацию в бюро кредитных историй. Если негативных данных о клиенте не находится, выдача карты одобряется. Остаётся только прийти в ближайший офис, подписать договор и получить пластик.

Предодобренная кредитная карта

Проще всего стать обладателем кредитной карты, если она предварительно прошла процедуру одобрения. Обычно такие предложения поступают клиентам банка с хорошей кредитной историей. Если вы получаете зарплату на карту банка, ему не нужно проверять уровень вашего дохода. Также, если вы являетесь вкладчиком банка, пользуетесь ипотекой или кредитом, не допуская просрочек, скорее всего вам рано или поздно предложат кредитную карту.

Преимущества предодобренной карты:

  • простота получения, не нужно тратить время на дополнительные проверки
  • больший кредитный лимит, так как банк знает о вашем уровне дохода
  • более выгодные условия, чем в сторонних банках. CRM-системы банков отслеживают траты своих клиентов и выдают рекомендации, соответствующие потребностям конкретного человека. Например, банк видит, что вы тратите много денег на авиабилеты или бензин и предлагает соответственно карту с возможностью копить мили или повышенным кэшбэком на заправках.

Однако предодобренные карты постепенно превратились в маркетинговый инструмент и не всегда этот термин используется правильно. Например, часто приходится сталкиваться со спам-звонками и рассылками о якобы предодобренной кредитной карте из банка, услугами которого вы до этого не пользовались. В этих случаях ваши контакты, скорее всего, берутся из баз данных, а информация о якобы одобренной карте нужна лишь для того, чтобы вы обратились в этот банк. После этого вам придётся пройти обычную процедуру одобрения и получить карту на стандартных условиях.

Могут ли отказать в кредитной карте?

Учитывая, что банк сам устанавливает лимит кредитных средств, вероятность отказа в получении этого финансового продукта крайне мала. В крайнем случае банк выдаст карту с меньшим кредитным лимитом, чем вы запрашивали. Тем не менее стоит обратить внимание на минимальные требования, которые обычно предъявляют банки к своим клиентам:

  • Возраст от 21 до 60 лет. Если вы слишком молоды или, наоборот, близки к пенсионному возрасту, банк может посчитать выдачу банковской карты рискованной или нецелесообразной. Но это не означает, что за пределами этой возрастной группы невозможно оформить кредитку. Многие банки охотно оформят карту пенсионеру практически любого возраста, если он подтвердит, что получает стабильный доход. В то же время некоторые кредитные карты специально рассчитаны на молодых людей от 18 лет.
  • Прописка или временная регистрация по месту оформления карты.
  • Общий стаж работы не менее года, а также не менее полугода — на последнем месте.
  • Хорошая кредитная история. Её проверяют все банки, но здесь есть нюанс. Бюро кредитных историй в России несколько, и каждый банк обычно сотрудничает с одним или двумя из них. Поэтому даже если у вас испорчена кредитная история, не факт, что банку станет об этом известно. А если в одном банке отказали, можно попробовать обратиться в следующий — вдруг он работает с другим бюро. Также препятствием в оформлении карты может стать отсутствие кредитной истории, если вы ещё не брали кредитов или в конкретном бюро нет о них информации.

Как выбрать кредитную карту для максимальной выгоды

Стратегия выбора зависит от того, с какой целью вы собираетесь использовать кредитку. Кредитная карта позволяет, во-первых, относительно свободно распоряжаться заёмными средствами, а во-вторых, экономить, используя бонусную программу или кэшбэк. Выбирая кредитку, стоит в первую очередь обратить внимание на следующие моменты:

  • Размер кредитного лимита. Возможно, вы будете использовать карту для покупок в одной категории, например, оплачивать заправку. Тогда минимального лимита будет вполне достаточно. В другом случае может понадобиться карта, которая сможет покрыть все расходы, например, в течение месяца. В такой ситуации стоит узнать, какой банк одобрит требуемый лимит.
  • Длительность льготного периода и минимальный ежемесячный платёж. Это может быть важно, если ваш доход непостоянен от месяца к месяцу. Если не уверены, что сможете регулярно гасить задолженность, лучше выбрать максимальный льготный период. В противном случае можно испортить себе кредитную историю. Также на всякий случай стоит посмотреть ставку по кредиту.
  • Бонусная программа. Здесь может быть большое разнообразие вариантов даже среди предложений одного банка. Минимальный кэшбэк поступает за все траты, поэтому пользоваться кредиткой выгоднее, чем большинством дебетовых карт. Повышенный кэшбэк начисляется за установленные изначально или выбираемые клиентом категории покупок. От традиционных — покупки авиабилетов и оплаты счетов в ресторанах и кафе — до самых необычных, например, покупки экипировки в видеоиграх.
  • Скидки на определённые виды товаров. Иногда карты позволяют не только копить бонусы, но и изначально покупать товар или услугу со скидкой. Чаще эта опция встречается у карт премиального сегмента, которые к тому же нередко дают доступ к вип-обслуживанию в отдельных категориях, например, возможность прохода в бизнес-залы аэропортов.
  • Плата за выпуск и обслуживание. Часть выгод от системы скидок и кэшбэка может съесть плата за выпуск или годовое обслуживание кредитки. Чаще всего прибыль от бонусов в несколько раз компенсирует эту сумму, но обратить внимание на этот пункт в тарифах всё же стоит.

Кредитная карта — это удобный и выгодный инструмент оплаты покупок, если использовать её по назначению. Сейчас есть специальные программы и карты рассрочки, которые позволяют совершить крупную покупку и затем возвращать долг в течение года без процентов. Но всё же большинство кредиток рассчитаны именно на повседневные покупки и регулярное погашение задолженности. Безопаснее всего установить такой кредитный лимит, чтобы он покрывал ваши финансовые потребности, но не выходил за рамки ежемесячного дохода. И гасить задолженность разумнее каждый месяц, какой бы большой льготный период не предлагал банк. Так вы гарантированно не допустите просрочек, не испортите себе кредитную историю и не будете вынуждены терять деньги, выплачивая немалый процент на сумму долга.

AFLIFE