Оформить дебетовую карту

Что такое дебетовая карта

Дебетовая карта — это карта, выпущенная банком или финансовой организацией, обеспечивающая доступ к национальной или иностранной валюте безналичным способом. Основной особенностью дебетовых карт является невозможность проведения платежей сверх той суммы, которая числится на балансе карты или лицевого счета. Им в противовес банки также выпускают кредитные карточки, которые позволяют расплачиваться даже при отрицательном балансе средств на счету. За каждый день просрочки взятого кредита (отрицательного баланса) начисляется пеня.
Основной функцией дебетовых карт является обеспечение проведения безналичных расчетов. В России такие карты широко используются работодателями, поскольку позволяют централизованно обеспечивать выплату заработной платы работникам. Такая схема позволяет решить сразу несколько серьезных проблем, существующих до появления карт:

  • Обман со стороны работодателя. Выдача заработной платы наличными всегда сопряжена с рисками — работодатель может не выплачивать оговоренную сумму. Работнику же понадобится много сил, чтобы доказать в суде, что полученные деньги не соответствуют прописанному в договоре или контракте.
  • Обман со стороны работника. По законодательству Российской Федерации, каждый день просрочки выплаты зарплаты работнику обязывает работодателя выплачивать дополнительную пеню в пользу работника. Это породило целую волну мошенников, которые пытались через суд обвинить работодателя в задержках с выплатами. Однако, обеспечивая перевод на карточку, банк, проводящий транзакцию, фиксирует время отправки, что является доказательством выполнения своих обязанностей со стороны руководства компании по отношению к сотруднику.
  • Выплата налогов и борьба с экономическими преступлениями. Безналичная оплата позволяет надзорным органам удаленно проверять компании на предмет уплаты налогов и наличия мошеннических схем.

Помимо решения проблем бизнеса, наличие дебетовых карт имеет преимущества и для физических лиц. Банковская карточка позволяет делать покупки в Интернете, обеспечивать оплату коммунальных платежей и переводить средства другим людям. При этом, в большинстве случаев, комиссия за проведение таких операций гораздо ниже той, которую собирают при оплате вышеперечисленных услуг с помощью наличных денег. Кроме того, все операции можно проводить через интернет-банкинг находясь дома или ближайший терминал, не отстаивая время в очередях в отделениях банка или почты.

Из недостатков необходимо выделить повышенную уязвимость перед мошенниками, использующие социальную инженерию — психологические приемы, вынуждающие людей поступить так, как этого хочет злоумышленник.
В частности, на протяжении последних лет в странах СНГ отмечается взрывной рост использования схемы “Банковская служба безопасности”. Злоумышленники представляются сотрудниками известного банка и рассказывают историю о несанкционированном переводе с вашей карточки. Чтобы остановить гипотетического мошенника, “сотрудники” просят продиктовать номер вашей карточки, указать цифры на ее обратной стороне (CVV) и продиктовать код, который вам придет в sms. Жертва, думая, что она помогает банку защитить свои сбережения, на самом деле предоставляет все данные для снятия средств со своей карточки. Как итог, злоумышленники, получив нужную информацию, снимают все деньги жертвы и пропадают.
Другим популярным видом мошенничества является фишинг. Для этого злоумышленники создают фальшивую веб-страницу, внешне полностью копирующую страницу банка. Затем рассылают потенциальным жертвам ссылки на их страницу с различными заманчивыми предложениями — например, уведомления о выигрыше ценных призов, получении значительных скидок и т.д. Жертва, решив забрать “ценный приз” переходит по ссылке и, видя страницу своего банка, вводит данные карточки и поступивший из sms-код. Получив необходимую информацию преступники через настоящий сайт банка выводят денежные средства жертвы.
В обоих случаях защитой может служить внимательность и наблюдательность. Ни один банк или финансовая организация не просит своих клиентов выдать код из sms сообщения. Также не следует заходить на важные сайт по сторонним ссылкам, а если уже перешли, то необходимо тщательно проверить адрес сайта — в большинстве случаев злоумышленники немного видоизменяют название сайта с помощью буквы, точки или дефиса, поскольку полностью скопировать правильное название сайта невозможно. И если вы видите изменения в названии, то скорее всего перед вами фальшивая страница. Дополнительным способом проверки является наличие окончания -s в слове “https”, которое располагается в начале адресной строки сайта. Его наличие показывает, что данные, которые вы отправляете, дополнительно шифруются и защищены от перехвата хакерами.

Как устроена дебетовая карта, ее виды и функции

Оформить дебетовую карту можно в двух вариантах:

  • Виртуальная карта. Создается финансовыми организациями и выглядит как обычная карта — имеет идентификационный номер из 16 цифр, CVV2, дату окончания обслуживания и подключена к платежной системуе Однако она не имеет физического носителя и существует только в виртуальной среде.
  • Классическая банковская карточка. Такая карта создается по стандарту ISO/IEC 7810. Материалом изготовления служит устойчивая к износу и механическим повреждениям пластмасса. Размеры составляют: длина 86 мм, ширина 54 мм, высота 0,76 мм.

В отличие от виртуальной версии, банковская карточка имеет ряд дополнительных элементов:

  • Магнитная полоса. Нанесение этого элемента требует наличия специализированного оборудования, что повышает уровень безопасности самой карты. Сама полоса позволяет хранить несколько десятков байтов информации, обеспечивая ее работоспособность. Из минусов необходимо отметить уязвимость перед считывающими устройствами — магнитную полосу с конфиденциальной информацией легко считать и, при необходимости, переписать. В целом, магнитную полосу продолжают наносить на карты, но используют все реже, делая выбор в пользу модуля с микросхемой.
  • Модуль с микросхемой. Этот элемент состоит из микропроцессора со специальной оболочкой, которая обеспечивает защиту от окружающей среды — дождя, кислорода, механических повреждений. Микропроцессор имеет собственную операционную систему и предоставляет доступ к зашифрованной информации. Такой элемент уже нельзя легко перезаписать или считать, однако остается угроза получить данные с помощью вредоносного программного обеспечения установленного в банкоматах или терминалах.
  • Идентификационная информация. Сюда относится номер карты, состоящий из 16 цифр, код CVV2, срок действия карты, фамилия и имя владельца, название банка, платежная система.

Отметим, что вышеперечисленные элементы являются стандартизированными, т.е. если вы решите оформить дебетовую карту Альфа или какого-либо другого банка, то в любом случае эти элементы будут присутствовать на каждом экземпляре карточки.
Дебетовые карты также можно классифицировать по двум основным признакам: платежной системе и классу.

Платежная система — это инфраструктура, позволяющая владельцам карт проводить транзакции средств между собой с минимальной задержкой во времени. Наиболее известными платежными системами является Visa, MasterCard, UnionPay, МИР. Они отличаются между собой принадлежностью к государствам, национальной валютой и собственной системой комиссий транзакций. Так, Visa и MasterCard являются американскими компаниями, однако первая использует денежную единицу доллар, а вторая — евро. Платежная система UnionPay является китайской и проводит расчеты в юанях. А система МИР относится к Российской Федерации и использует в качестве базиса российский рубль.

Здесь необходимо выделить важный момент: в случае установления санкций одного государства против другого, платежные системы обязаны подчиниться законам своей страны. Именно поэтому в настоящее время часть банковских карт, интегрированные в американские платежные системы, не могут осуществлять операции. При этом очень часто возникает вопрос, как российские карты с отметкой Visa или MasterCard могут продолжать работать внутри страны? Это возможно благодаря Национальной системе платежных карт, которая обеспечивает все транзакции внутри страны, заменяя собой иностранные системы. И только в случае перевода средств за границу необходимо подключаться к какой-либо платежной системе для успешного завершения транзакции.
При оформлении карты также идет градация по классам: стандартная (Standard/Classic), золотая (Gold), платиновая (Platinum), премиальная (Infinite) и т.д. Классы не имеют четких характеристик и варьируются в зависимости от страны и банка.
Однако общие характеристики классов выделить можно:

Чем выше класс, тем более высокий уровень защиты;

  • Низкие классы часто не требуют оплаты за обслуживание банком или финансовой организацией — только за выпуск;
  • В случае возникновения проблем, клиенты с более высоким классом карточек обслуживаются в приоритетном порядке;
  • С каждым классом открывается больше функциональных возможностей;
  • Чем выше класс, тем больше бонусов предоставляет банк держателям карт (кэшбэк, скидки в магазинах-партнерах, сниженная комиссия на транзакции и т.д.).

Как оформить дебетовую карту, инструкция

Заказать карточку можно в любом банке РФ и в большинстве финансовых организациях, чья деятельность сводится к выдаче кредитов или проведению денежных транзакций. Оформить карту могут как граждане РФ, так и налоговые резиденты или иностранцы имеющие право находиться в стране не по туристическим основаниям. Минимальный возраст лица, на кого создается карта, составляет 18 лет.
Перед заказом рекомендуем определиться для каких именно целей вы хотите это сделать. По данным научного журнала “Концепт” в 2019 году дебетовыми картами пользовалось 63% россиян. Основными причинами их использования были связаны с получением стипендий, заработных плат, пенсий и социальных пособий. Так что, если вы планируете устроиться на работу, где работодатель имеет счет в банке Тинькофф, то имеет смысл оформить дебетовую карту Тинькофф, а если ВТБ, то лучше оформить дебетовую карту ВТБ. Это позволит облегчить работу бухгалтеру и одновременно повышает шансы на получение бонусов от самого банка — им выгодно, чтобы как можно больше их клиентов имели “зарплатные карточки”. Однако выбрать банк можно и по собственному предпочтению.

После того как определена цель и банк, можно заказать карту двумя способами: пойти в ближайшее отделение банка или оформить дебетовую карту онлайн. В любом из выбранных вами вариантов понадобится при себе иметь документ удостоверяющий личность (паспорт, вид на жительство, справка беженца и т.д.) и оплатить стоимость выпуска карты. При заказе онлайн, оплата, как и документ удостоверяющий личность, обычно предоставляется по месту получения карты.
Во время заполнения необходимой для получения карты информации, важно обратить внимание на следующее:

  1. Стоимость обслуживания. Некоторые банки берут ежемесячную или ежегодную абонентскую плату за обслуживание вашей карточки. Однако есть и бесплатные варианты. Чаще всего, вместе с платным обслуживанием идут дополнительные бонусы — например, увеличенный процент кэшбэка, пополнение или снятие наличных без комиссии и т.д.;
  2. Кэшбэк. Почти все банки стремятся чтобы вы оплачивали покупки не наличными, а их карточкой. Для стимулирования безналичной оплаты они вводят кэшбэк — возврат определенного процента от стоимости товара за который вы расплатились картой. Эта услуга есть практически у всех банков — варьируется только размер процента. Обращаем внимание, что если банк обещает возврат свыше 10%, то, скорее всего, у него есть дополнительные условия (например, кэшбэк действует только на определенные магазины или категории товаров);
  3. Годовой процент на остаток. Дебетовые карты работают как сберегательные счета — при наличии денег на них, банк начисляет процент, что также стимулирует откладывать деньги именно в их банке. Как и в случае с кэшбэком с чрезмерно большими процентами обычно идут дополнительные условия;
  4. Дополнительные функции. Часто к карте можно подключить дополнительные функции — возможность снятия наличных за границей, оплата бесконтактным способом и т.д. В некоторых банках разрешают выбрать или собственноручно создать индивидуальный дизайн для карты.

Необходимо отметить, что создав заявку на получение карты, банк или финансовая организация может отказать вам в ее выдаче. Чтобы заранее узнать, сможете ли вы получить карту, рекомендуем ознакомиться с подробными условиями обслуживания выбранной вами организации. При необходимости можно обратиться в техподдержку организации.

Кэшбэк

Кэшбэк позволяет покупателю вернуть часть денег, потраченных на товар или услугу, после того как покупка была совершена. По сути, это скидка, которая осуществляется не до момента покупки, а после нее.

С начала 2000-ых годов кэшбэк начал активно распространяться в России. Первоначально он вводился банками на выпуск новых карточек. Затем собственные кэшбэки начали вводить продавцы товаров и услуг, а чуть позже появились целые сервисы по возвращению потраченных средств на покупку и объединяющие различные организации. Сегодня под кэшбэком в России подразумевается целая плеяда бонусных и дисконтных программ с различными механиками и сферами распространения. Их все объединяет только то, что бонусы начисляются после того, как клиент приобрел услугу или товар.

Чтобы понять, почему кэшбэк пользуется такой большой популярностью, необходимо объяснить механику получения выгоды тем, кто обеспечивает саму услугу.

В частности, кэшбек обеспечивает выгоду всей цепочке участников программы: покупателю, посреднику, эмитенту и продавцу.

Основным источником дохода кэшбэка является сам покупатель. Покупая товар, он вносит деньги, часть из которых и распределяется по всем остальным участникам цепочки. Взамен он получает свою долю — часть денег, которые возвращаются из уже сделанной им покупки.

Посредник — чаще всего в этой роли выступает платежной система — обеспечивает перевод средств от покупателя к продавцу безналичным способом и за это берет процент — небольшую долю из денег покупателя.

Эмитент — организация, которая организовала кэшбэк (чаще всего банк) также получает часть денег от покупателя за то, что обеспечивает работу карты и представляет бонусную программу.

Для продавца выгода заключается в том, что организатор бонусной программы обеспечивает приток новых клиентов.

Таким образом сама система кэшбэка является выгодной для всех ее участников. Если покупатель решит перейти только на оплату наличными без кэшбэка, то выгоду будет получать только он и продавец. При этом сам продавец будет немного в проигрыше — банки не смогут привлекать повышенное количество покупателей, соблазняя их получением выгоды от покупки. А сам клиент не сможет получить скидку, кроме той, которая была объявлена продавцом заранее. При этом сам магазин может организовать акцию кэшбэка, что позволит ему перетянуть на себя большую часть получаемой выгоды от этого вида бонусной системы.

Более глобальным вариантом кэшбэка является система Tax Free, позволяющая туристам возвращать часть денег, которые они потратили на товары внутри другой страны. Деньги возвращаются за счет налога добавленной стоимости, который по законам множества стран, облагаются только резиденты. В каждой стране есть собственный список условий для возврата средств, но в любом случае возвращение происходит через банки, которые продолжаю собирать комиссии за каждую транзакцию.

AFLIFE